- 2025 年 3 月 30 日
- Posted by: webmaster
- Categories: IVA, 債務重組
前言
三年前，我是一名在金融業工作的中層主管，月入超過四萬港元，看似光鮮亮麗，卻被十多張信用卡、三筆私人貸款與一筆房屋按揭壓得喘不過氣。壓力逼得我失眠、焦慮、甚至想過放棄一切。但後來，一次債務諮詢改變了我的人生——我接觸到 債務重組 和 IVA（個人自願安排）。
這不只是一篇教學文，而是一段真實的經歷，希望透過我的故事，讓你知道，無論陷得多深，你都能翻身。
第一章：掉入債務黑洞的日子
我的債務從哪裡來？其實和很多人一樣：
信用卡刷旅遊、裝修、生活開支
貸款補貼家用、投資股票失利
月供超過收入60%，開始只還最低還款額
起初我以為還得起，但幾個月後利息滾雪球，總欠款竟超過 120 萬港元。每晚躺在床上，我想的不是夢想，而是下個月怎麼還款。那段時間，我甚至不敢聽電話，不敢開信箱，生怕是銀行的催收信。
第二章：轉捩點來自一通諮詢電話
有天，我在網上看到一則免費債務諮詢廣告，半信半疑地填了資料。對方是一位 IVA 持牌監管人，他沒有批評我，反而讓我重新認識自己的情況，並提供了三個選項：
債務重組
IVA
最後選項：破產
第三章：選擇重組與 IVA，而不是破產
為何不選擇破產？
我有專業資格，破產會直接導致失去職業牌照
信用紀錄會被保留至少 8 年，重建很困難
我選擇的方案：先重組、後進 IVA
第一階段：債務重組
與兩間銀行協商，合併貸款成一筆低利貸款
將三筆月供合併為一筆，壓力明顯減輕
第二階段：啟動 IVA 計劃
將所有剩餘未能重組的信用卡債納入 IVA
債權人75%通過還款計劃（每月供款固定）
完成 60 個月後，剩餘 40 萬港元債務獲豁免
第四章：這些改變了我什麼？
心態上的轉變
從「為債而活」變成「為未來而活」
不再逃避，而是正面處理
學會與家人坦誠討論財務問題
實際生活的好轉
不再接到催收電話
重新規劃財務預算，每月結餘固定存起來
信用紀錄在完成 IVA 後開始恢復，已可申請小額信用卡
第五章：給正面對債務問題的你
如果你看到這裡，可能你也正在與債務奮戰。請相信：你不是失敗者，而是還沒找到正確的方法。
債務重組與 IVA 給我的五個關鍵好處：
減輕每月壓力，不用再拆東牆補西牆
有法律保障，債權人不得追債
固定供款，可預計、可控制
債務可豁免，不是永遠背債
逐步修復信用，重新開始人生
結語：你也可以走出來
人生不是要你一輩子為過去的錯誤買單，而是要你學會面對，然後重新出發。如果你也在債務困境中掙扎，不妨今天就聯絡債務顧問、尋找債務重組或 IVA 方案。
就像我一樣，你也可以走出來。
