債務舒緩計劃：香港債務人的還款出路

在香港，信用卡利率高達 30%–36%，加上財務公司高息借貸，不少人因「以卡養卡」而陷入債務困境。當供款壓力過重，債務舒緩計劃（Debt Relief Program, DRP） 就成為許多人考慮的解決方案。

不過，債務舒緩計劃既有好處，也存在不少限制。本文將深入分析 債務舒緩計劃的定義、申請流程、優缺點、影響，並與其他方案（如債務重組、破產）比較，幫助你判斷是否適合自己。

一、什麼是債務舒緩計劃？

債務舒緩計劃（DRP） 是一種 與銀行或財務公司協商還款安排 的方式，屬於 非法律程序。它的目的並不是免除債務，而是讓債務人以較低利息、更長還款期來履行還款責任，減輕每月供款壓力。

其主要特點包括：

降低利息（部分甚至降至零息）；

延長還款期（例如從 2–3 年延長到 5–6 年）；

減低每月供款（一般可減少 30%–50%）；

不會立即破產，但需承諾逐步償還全部本金。

換言之，債務舒緩計劃是一種「緩衝機制」，讓債務人有時間整理財務狀況，避免即時破產。

二、債務舒緩計劃的流程

財務檢視

債務人需要提供所有債務資料，包括信用卡、私人貸款、財務公司借貸等，並提交收入與支出證明。

計劃設計

顧問或中介會根據債務人的能力，擬定一個新的供款方案。

與債權人協商

由顧問代表債務人與銀行或財務公司談判，爭取降低利息、延長還款期。

簽署協議

當部分或全部債權人同意後，債務人需按新協議供款。

履行計劃

一般為 4–6 年，直至所有債務清還。

三、債務舒緩計劃的好處
減輕每月供款壓力

原本每月需還 HK$20,000，透過債務舒緩計劃可能降至 HK$10,000。

避免破產

比破產影響輕，不涉及資產清算或職業限制。

停止追債壓力

協議生效後，銀行與收數公司一般不會再頻繁追討。

統一管理債務

將多張卡數與貸款合併成單一供款，簡化管理。

四、債務舒緩計劃的壞處
無法律保障

不同於 IVA（債務重組），債務舒緩計劃不是法院批准的，銀行可拒絕或隨時改變協議。

信用紀錄受影響

環聯（TransUnion）會留下紀錄，影響 3–5 年。期間難以申請信用卡、貸款或按揭。

需全數還款

本金必須全部償還，並非免債。

黑中介風險

市面上有部分中介公司會收取高昂手續費，甚至誤導債務人。

五、債務舒緩計劃的影響

信用影響：會在信用報告中留下紀錄，影響借貸能力；

生活影響：雖然供款減少，但仍需數年還清；

心理影響：能減少追債壓力，但需長期承擔供款責任。

六、債務舒緩 vs 債務重組 vs 破產
債務舒緩（DRP）

非法律程序，需全數還款；

信用影響 3–5 年；

適合中小額債務人士。

債務重組（IVA）

法律程序，法院批准；

只需部分還款（30%–50%），其餘免除；

信用影響 5–6 年；

適合債務龐大但仍有收入的人。

破產（Bankruptcy）

法院命令，徹底清除債務；

資產需清算，信用影響至少 8 年；

適合完全無力還款的人。

七、誰適合債務舒緩計劃？

總債務屬 中等水平（例如 20–50 萬港元）；

每月最低還款壓力過大，但仍有收入來源；

想避免破產，並願意在 4–6 年內逐步還清債務；

不希望留下公開紀錄（如破產或 IVA）。

八、常見迷思（FAQ）

Q1：債務舒緩等於免債嗎？
不是，它只是減少利息，所有本金仍需全數清還。

Q2：完成債務舒緩後多久能恢復信用？
一般需 3–5 年，之後信用才會逐步改善。

Q3：債務舒緩是否會公開？
不會刊登於政府公報，但會記錄在信用報告。

Q4：如果中途無法供款會怎樣？
債權人可恢復追債，最壞情況仍可能破產。

九、結語

債務舒緩計劃 是一種能讓債務人爭取喘息空間的方案，它的最大價值在於：

減低每月供款；

延長還款期；

暫時擺脫追債壓力。

但它並不是「免債良方」，債務人仍需 全數償還本金，信用紀錄也會受到影響。如果債務金額龐大且無法承擔全數還款，則更應考慮 債務重組（IVA） 或 破產。

最重要的是，債務舒緩只是一個過渡方案，債務人必須在完成還款後，建立良好的理財習慣，避免重蹈覆轍。