債務重組壞處｜申請前你一定要知道的5大風險

當你面對卡數壓力爆煲、私人貸款供唔切，甚至收到律師信催數，債務重組可能成為一條出路。

的確，債務重組（Debt Restructuring）可以幫你整合還款、凍結利息、每月只供一筆，睇落好似幾理想。

但喺申請前，你一定要知道：債務重組唔係冇代價。

今篇文章會詳細拆解 債務重組 5 大潛在壞處與風險，幫你清楚評估是否適合自己。

1️⃣ 影響信用評級，記錄長達數年
債務重組雖然唔等於破產，但你嘅重組紀錄仍會反映喺**信用報告（Credit Report）**中，對未來借貸造成不利。

例如：

信用卡會被凍結或取消

日後難以申請私人貸款、按揭或電話分期

有些租屋仲可能要查信用報告

📌 重組紀錄一般保留約 5 至 7 年，期間你要靠現金生活，難以重建信用。

2️⃣ 協議並非法律強制，債主可拒絕參與
與 IVA 或破產唔同，債務重組屬於「非法律程序」。代表：

債主（銀行或財務公司）可選擇接受或拒絕重組建議

一旦拒絕，仍有機會被追數、收信或上法庭

所以你並唔係一提出重組，所有債主就會即時配合。有時候重組反而拖長談判時間，未必如願。

3️⃣ 協議期間不能新增貸款或信用卡
成功申請債務重組後，你會進入一段「財務監管期」，通常為 3 至 5 年。

期間你：

不能申請新信用卡或貸款

所有現有卡數會被取消

信貸資料顯示你正在償還重組債務

對於需要流動資金周轉、或者要靠信用卡應急的人來說，呢點會造成生活不便。

4️⃣ 違約風險高，後果更嚴重
債務重組係根據你目前嘅還款能力去設計供款方案。但生活難以預料：

落咗份新工，收入轉少

家庭開支突然上升

身體健康出現問題

一旦你無法如期供款，協議有機會中止，債主會立即 恢復追數行動，甚至加重追討利息與罰款。

5️⃣ 費用不透明，有機會中伏
市面上有不少聲稱提供「免費債務重組」服務的公司，但實際上：

可能會 收取高昂管理費用（每月 10% 或以上）

要求你預繳手續費、顧問費、協商費

有些公司甚至唔具備合法資格，可能係詐騙陷阱

📌 小心選擇債務顧問，建議查詢是否有商業登記、客戶評價及政府認證，避免二次傷害。