- 2025 年 8 月 4 日
- Posted by: webmaster
- Category: IVA
在香港，信用卡幾乎人手一張，不少人同時持有三至五張卡片，享受先買後付、積分回贈與免息期等好處。然而，當日常開支、突發費用、或失控消費逐漸累積成卡數時，就很容易出現「以卡還卡」的惡性循環。
當你每個月收到不同銀行的催收短訊、無法清還最低還款額，或是靠現金透支來支付另一張卡的欠款時，卡數一筆清，就成了許多人心中的救命稻草。
那麼，所謂的「卡數一筆清」究竟是什麼？有什麼方法？會不會有陷阱？本文一次為你拆解。
一、什麼是卡數一筆清？
卡數一筆清，簡單來說就是將多張信用卡的欠款整合為一筆貸款，然後按月分期還款。這種方式可透過以下三種主要方式實現：
私人貸款清卡數：申請一筆較低利率的私人貸款，將所有信用卡結欠還清，再集中還款給新貸款。
債務重組（Debt Restructuring）：由顧問機構協助你與所有債權人協商，制定新的統一還款計劃。
債務舒緩（Debt Relief Programme, DRP）：由專業機構統一收取你每月供款，再分派予所有債權人，通常利息會減免或凍結。
無論是哪一種方法，目的都是將多筆卡數集中管理、降低還款壓力與利息成本。
💸 二、卡數一筆清的主要好處
1. 降低利息支出
信用卡年利率高達 30%-36%，但私人貸款或重組計劃利率可低至個位數，能有效減輕利息壓力。
2. 統一供款日與金額
由原本數張卡各自供款，變成每月一筆固定金額，理財更容易，不易遺漏還款。
3. 停止催收壓力
只要進入債務重組或舒緩計劃，債權人通常會停止追債，避免你再收到律師信、催收電話。
4. 有機會改善信用紀錄
完成整合並持續準時還款，有助長期改善信貸紀錄與評分。
⚠️ 三、卡數一筆清的常見風險與誤解
1. 以貸還貸不等於解決問題
若不改變消費習慣，即使成功一筆清，可能又再刷爆信用卡，陷入第二輪債務。
2. 隱藏收費或高息陷阱
部分機構可能會收取高昂手續費或提供實際利率不透明的貸款，導致你最終還得更多。
3. 影響信用評分
若透過債務舒緩或重組，信貸報告可能會顯示「協議還款」或「特殊處理」，短期內影響信用。
4. 提前清還違約金
某些貸款合約會設定「提前清還手續費」，使用者需審慎了解所有條款。
🔍 四、誰適合使用卡數一筆清？
以下情況的人士通常會受惠於卡數整合：
同時擁有 3 張以上信用卡，合共欠款超過 HK$80,000
每月只還最低還款額，且無法減少總欠款
受失業或突發情況影響還款能力
已接獲催收信件或法律追討通知
信用評分尚可，仍可獲得低息貸款申請資格
若你只是偶爾遲還一兩天卡數，並有能力全數還款，則無需一筆清。這方法屬於處理長期債務問題的策略。
📊 五、卡數一筆清的方法詳解
方法一：申請私人貸款還卡數
向銀行或財務公司申請一筆低息貸款，將所有信用卡全數還清。利息一般介於 5%-10%，遠低於信用卡。
適合對象：信用評分良好、收入穩定者。
優點：
可快速清卡數
每月固定還款，利息清楚
缺點：
若還不起，可能被追討
信用差難以獲批
方法二：債務重組（Debt Restructuring）
透過專業顧問協助與債權人談判，重訂還款條件，甚至暫時凍結利息。
適合對象：有固定收入但供款壓力太大者。
優點：
每月供款可大幅減少
不需破產或進入法律程序
缺點：
信用報告會顯示「特殊還款安排」
費用需自行承擔，需找合規公司
方法三：債務舒緩計劃（DRP）
由顧問機構代你收款，再統一還給所有債主。適合債務嚴重、已多次催收者。
優點：
可協助停催收
有機會協商減免利息與罰金
缺點：
須承諾數年供款計劃
信用評級受損，短期內難以申請新貸款
🧠 六、卡數一筆清後如何避免再入債
剪卡/停用多餘信用卡：維持 1～2 張即可
每月預算理財：控制支出，分清「想要」與「需要」
建立緊急儲備金：預防突發事件
設定自動轉帳還款：避免遺漏還款造成罰息
每月檢查信用報告：了解是否有錯誤紀錄，保持透明
🎯 七、結語：卡數一筆清，是重新開始的第一步
卡數本身不是問題，問題在於我們對財務的認識與管理方式是否正確。卡數一筆清，並不是魔法，但確實是一個實際有效的策略，協助你從混亂的債務中走出來，重新掌控財務人生。
選擇正規、具信譽的顧問機構，了解清楚收費與合約內容，讓你不再受卡數折磨，也不需再靠「拆東牆補西牆」來度日。
如果你正在尋找合法、透明、值得信賴的卡數整合方案，不妨從今天開始主動了解，你的財務自由之路，就是從行動開始。
