- 2025 年 4 月 16 日
- Posted by: webmaster
- Category: IVA
引言
面對債務壓力，不少香港市民在考慮「債務重組」時，內心充滿疑問與不安。本篇文章整理了20個最常見的問題與專業解答，涵蓋債務重組、IVA、債務舒緩、破產等範疇，協助你快速掌握所有重點資訊，作出明智選擇。
FAQ #1：什麼是債務重組？
債務重組是指債務人與債權人（如銀行、財務公司）協商，對債務進行重新安排，包括延長還款期、減息、分期付款、甚至減免部分金額，藉以減輕還款壓力。
FAQ #2：IVA 和債務重組有什麼不同？
IVA（個人自願安排）是法定債務處理程序，經法院批出，具有法律約束力。而債務重組通常屬於非法律程序，透過協商進行，無強制性。
FAQ #3：債務重組是否會影響信用評分？
會。重組過程中通常會在信用報告中標示，評級會下跌。但比起破產，影響程度較輕，且可透過後續行為逐步修復。
FAQ #4：完成債務重組後多久可回復信用？
一般而言，重組記錄會保存 57 年。若過程中按時還款，完成後可逐步建立信用紀錄，23 年內可恢復至合格水平。
FAQ #5：債務重組是否等同破產？
不是。重組與破產有本質差別。重組是還款協議；破產則屬司法清盤程序，對信用、職業與財產影響更大。
FAQ #6：重組後是否可申請按揭／貸款？
重組期間與完成初期，銀行批核機會大幅降低。但只要還款穩定、信用回升，日後仍有機會申請貸款或按揭。
FAQ #7：債務重組需要付費嗎？
視乎處理方式而定。透過專業顧問或機構協商，通常需支付行政費或顧問費；部分 NGO 則可能提供免費諮詢。
FAQ #8：可以一次清掉卡數嗎？（卡數一筆清）
部分債務重組方式屬於「卡數一筆清」，即將多張信用卡合併為單一分期還款計劃，減輕月供負擔。
FAQ #9：重組是否需要上庭？
一般債務重組不需要上庭，屬私人協商。若選擇 IVA，則可能需經法庭批准，但由顧問代為處理。
FAQ #10：重組期間能否使用信用卡？
不建議。大多數協議要求暫停或取消現有信用卡，以免再陷入債務。
FAQ #11：重組後可以移民嗎？
法律上不禁止移民，但若未履行債務或離境逃債，有機會引發法律責任，亦影響海外信用紀錄。
FAQ #12：債務重組是否會「呃人」？
坊間確實有部分假冒債務公司詐騙個案。建議選擇持牌、有地址、有評價的顧問機構，並簽署正式協議。
FAQ #13：可以選擇破產代替債務重組嗎？
可，但建議謹慎考慮。破產會導致財產清盤、信用重創、某些職業限制，應視乎個人條件而定。
FAQ #14：債務重組的協商期一般要多久？
一般為2~6星期，視乎債權人數量與協議複雜程度而定。
FAQ #15：會否有人幫我代名還錢？
「債務重組代名人」做法風險極高，不建議進行，亦可能觸犯法例。
FAQ #16：重組後還可以買保險或投資嗎？
可以。債務重組並不禁止投資或買保險，但應以實際財務狀況為依據，避免過度承擔風險。
FAQ #17：債務舒緩是否包含學生貸款？
一般而言，政府學生貸款如學生資助計劃，不包括在普通債務重組內，須直接與政府部門協商。
FAQ #18：重組後如遇困難，能否再修改協議？
部分協議設有「彈性條款」，可向債權人申請延長還款期或暫緩償還，但需由顧問協助再次協商。
FAQ #19：完成重組後，是否可開公司？
可以。只要不是處於破產狀態或未獲解除限制，法律上可自由創業。
FAQ #20：我需要找誰幫我處理債務重組？
可考慮：
NGO（如明愛、家福會）
財務顧問公司（有商業登記、清晰條款）
有經驗的法律顧問或會計師
結語
債務重組並不可怕，真正可怕的是錯誤資訊與錯誤選擇。透過正確了解、合法協商與有計劃地還款，你可以重新出發，重建穩定生活。希望以上20個常見問題能解答你最核心的疑問！
